Bloggfrslur mnaarins, gst 2011

Skuldaleirttingar og enn ein rssbanaferin

Umran um skuldaniurfellingar og skuldaleirttingar strandar alltaf einu.

Ef erlend ln hefu ekki veri felld niur samtmis hefi kaupmttur flks ekki aukist.

Var mguleiki v?

stan fyrir v a kaupmttur hefi ekki aukist er a ef flk hefi haft meira f til rstfunar en nett gjaldeyristekjur jarinnar veri r smu hefi krnan einfaldlega teki dfu og eytt allri kaupmttaraukningunni.

San m velta v fyrir sr hversu miki rki hefi urft a hkka skatta til a fjrmagna balnasj og auknum btagreislum, vegna ess a lfeyrissjir hefu urft a skera rttindi.

Hvernig leit dmi t?

Hefi skuldaleirtting raun skila einhverju til almennings ea hefi etta veri enn ein rssbanaferin?


mbl.is Jhanna vildi ekki afskriftir
Tilkynna um vieigandi tengingu vi frtt

.. vaxandi jfnuur.

.. egar ingmenn auka kostna eirra efnaminni hlutfallslega meira en eirra efnameiri er ekkert skrti a jfnuur aukist.

a er aldrei g lei a auka jfnu, eins og nverandi rkisstjrn og Lilja hafa gert, og beita svo flknum skattatfrslum til a leirtta hann.

a er nausynlegt a gefa flki tkifri til a bta kjr sn me rum leium en gengum rkisstyrki.


mbl.is Vaxandi jfnuur slandi
Tilkynna um vieigandi tengingu vi frtt

Svar Selabankans kemur ekki vart

Svar Selabankans kemur ekki vart. Hann myndi aldrei viurkenna mistk, annig eru einfaldlega rkisstofnanir. g kvartai yfir honum nlega og hann breytti einfaldlega tlkun.

g er mjg hlynntur v a flk leiti eftir niurstu ef a koma upp einhver vafaatrii varandi tlkun laga sem geta skipt miklu mli. ess vegna er gott af HH a kvarta yfir framkvmd vertryggingarinnar.

g skal strax viurkenna a g s ekki augljsan vinning af essu fyrir almenning og treikningar sem vsa hefur veri hafa veri rangir, villandi og oftar en ekki byggir misskilningi um a hva verblga er og hvernig hn er reiknu.

En lg eru lg. rtt fyrir allt arf a styjast vi lg. N er Selabankinn binn a svara en a mun ekki koma endanleg niurstaa essu mli fyrr en hstirttur hefur dmt.

Ef HH er alvara mun mli enda ar.


mbl.is Telur lagasto fyrir treikningi verbta
Tilkynna um vieigandi tengingu vi frtt

Fjrmagnstekjur og lfeyrir

g mli me v a sem flestir kynni sr reiknivl lfeyris vef Tryggingastofnunnar.

g tla a taka nokkur dmi.

Dmi 1.

Einstaklingur sem br einn, ekki maka , ekkert barn undir 18 ra aldri og fr ekkert melag.

Hann fr aeins greitt fr TR. ri fr hann greiddar 2.063.000 krnur. 167.165 krnur a llu jfnu mnui.

Dmi 2.

Forsendur eru r smu og hr a ofan nema a n fr hann 5.000 krnur vaxtatekjur.

a er 100.000 krna frtekjumark vegna fjrmagnstekna annig a hann greiir ekki fjrmagnstekjuskatt.

Hins vegar reiknast fjrmagnstekjurnar til frdrttar lfeyris. Heildartekjur essa einstaklings eru n 2.063.863 krnur. Lfeyrisegin heldur 17,25% af essum auknu tekjum mean rki tekur afganginn. etta jafngildir 82,75% skatti.

Dmi 3.

Forsendur eru r smu og fyrsta dminu nema a n fr hann 5.000 krnur tekjur af vinnu.

Heildartekjur essa einstaklings eru n 2.062.997 krnur. Me v a vinna sr inn 5.000 krnur hafa tekjur einstaklingsins lkka um 3 krnur! annig tekur rki 5.003 krnur af einstaklingi sem vinnur sr inn 5.000 krnur. etta er yfir 100% skattur.

Borgar sig a taka t peninginn og geyma bankahlfi?

Svo lengi sem flk fr greidda vexti og verbtur borgar a sig a geyma peningana banka. rtt fyrir skatta og frdrtt hj TR tryggja vextirnir eitthva hrri tekjur en ur.

Segjum a aili fi 1.000.000 krnur fjrmagnstekjur ri. rtt fyrir mikinn frdrtt hj TR heldur flk enn 190.631 krnu. a eru meiri tekjur en fst peningana bankahlfi.

etta arf a leirtta

etta eru trlega hir jaarskattar og flk sem lendir essari stu er ftktrargildru. N eru flagshyggjuflokkar vi vld og a hltur a vera forgangsverkefni hj eim a leirtta etta rugl kerfi.

Sustu vikur hafa menn deilt um hva frjlslyndi er. Frjlslyndi ir a allir eigi a geta unni sig r eirri stu sem a er . a ir einnig a hjlpa eigi flki sem getur a ekki.

Lfeyrisgreislur eiga a hjlpa flki sem hefur ekki ngar tekjur en flki lka a geta hjlpa sr sjlft.

N skora g flokka sem kalla sig frjlslynda a leirtta etta rttlti n tafar.


mbl.is Eldri borgarar taka t peninga
Tilkynna um vieigandi tengingu vi frtt

Fjrmagnstekjuskatturinn

Marxistar halda a til su tveir hpar af flki, rkir og ftkir. Reyndar er riji hpurinn lka til, a eru eir sjlfir. eir sem tilheyra essum hpi telja sjlfa sig miklu hfari til a vita hva rum s fyrir bestu.

Fjrmagnstekjuskatturinn er n 20% en a er einnig 100.000 krna frtekjumark. a ir a hgt er a f 100.000 vexti og verbtur ur en skatturinn leggst . Skatturinn er alltaf greiddur en san fr flk endurgreidd fr skattinum ef a nr ekki frtekjumarkinu. 20% skattur leggst allar fjrmagnstekjur umfram a.

a er einnig mikilvgt a hafa huga a a eru vextir umfram verblgu sem skipta mli. Verblgan ir a peningarnir missa vergildi sitt. ess vegna eru raunvextir(vextir a teknu tilliti til verblgu) a sem skiptir llu mli.

Dmi um ekkert frtekjumark

Forsendur: vertryggir 2,65% vextir, 5% verblga og 100.000 inneign.

Fjrmagnstekjur af essum sparnai eru einu ri 7.783 krnur(verbtur(5000)+vextir(2783).

Ef fjrmagnstekjuskatturinn er 20% eru greiddar 1.557 krnur fjrmagnstekjuskatt. a ir a veri er a greia 56% af vxtunum skatt.

Ef fjrmagnstekjuskatturinn vri 30% vru greiddar 2.335 krnur skatt sem er 84% af vxtunum.

56%-84% skattur telst varla hflegt!

100.000 frtekjumark

Sem betur fer hfu menn rnu v a setja frtekjumark. a ir a ekki arf a greia skatt ofangreindu dmi.

Mia vi ofangreindar forsendur(5% verblgu og 2,65% vexti) getur flk tt 1,3 milljnir banka n ess a greia skatt af fjrmagnstekjunum.

Ef innistan hkkar 2 milljnir er eigandi bankareikningsins a greia 20% fjrmagnstekjuskatt m.v. breyttan skatt en 30% ef skatturinn verur hkkaur.

egar innistan er komin 3 milljnir greiir eigandi reikningsins 31,98% skatt m.v. breyttan skatt en 47,97% ef skatturinn verur hkkaur.

egar innistan er komin 4 milljnir greiir eigandi reikningsins 37,97% skatt m.v. breyttan skatt en 56,95% ef skatturinn verur hkkaur.

Fjlskylda tlar a kaupa sr 18 milljn krna b

a eru tal stur fyrir v hvers vegna flk sparar. Ein augljsasta stan er lklega s a kaupa sr hsni.

Landsbankinn lnar n 70% af kaupveri og ef fjlskylda vill kaupa sr 18 milljn krna b arf hn a eiga 5,4 milljnir. San arf flk a eiga ngan pening til a kaupa a sem vantar og san til a eiga til ryggis. Segjum a hn vilji eiga 7 milljnir til a vera rugg, flk sparar lka til a auka fjrhagslegt ryggi og sjlfsti.

Af essum 7 milljnum fr fjlskyldan 544.775 krnur vexti og verbtur(350000+194775).

dag er fjlskylda essum sporum a borga (544755-100000)*0,2=88.955 krnur skatt, 45,6% af vxtum.

Ef fjrmagnstekjuskatturinn verur hkkaur 30% mun fjlskyldan borga (544755-100000)*0,3=133.427 krnur skatt, 68,5% af vxtum.

Eru 45,6%-68,5% skattur lti? VG eru eirri skoun.

Hvar liggja mrkin?

a er lklegt a flk spari 7 milljnir til a geta keypt sr b. En g kalla a illgjarnt af stjrnvldum a leggja tplega 46% skatt tekjur ess og enn verra egar VG leggja til a skatturinn fari upp 68,5%.

En hvar liggja mrkin? Mrkin liggja auvita hvergi. Flk er misjafnt, me mismunandi arfir, langanir og skir um ryggi. Flk sem skuldar miki eykur ryggi sitt me v a hafa laust f til reiu ef tekjurnar eru stugar.

Einfld lausn

Lausnin vi essum vanda er einfld. Hn er einfaldlega a draga fjrmagnskostna fr fjrmagnstekjum og hafa hflegan fjrmagnstekjuskatt me hu frtekjumarki. a tryggir a:

  • skuldsettir einstaklingar su ekki neyddir af stjrnvldum til a auka httu sna,
  • einstaklingar og fjlskyldur sem vilja kaupa sr b su ekki skattlagar me sama htti og flk sem lifir eingngu fjrmagnstekjum,
  • a borgi sig a spara. Aukin sparnaur og minni skuldsetning tti a auka stugleika hagkerfisins, lkka vexti og draga r verblgu.

a er lngu kominn tmi til ess a stjrnvld htti a refsa flki sem sparar til ess a verlauna flk sem skuldsetur sig.

Strsta vandamli kjlfar hrunsins er of mikil skuldsetning almennings. etta vandaml verur ekki leyst me v a refsa flki fyrir a spara.


mbl.is Hkki fjrmagnstekjuskatt
Tilkynna um vieigandi tengingu vi frtt

Skera niur ea hkka skatta...

egar heimurinn er tvvur og einstaklingar rngsnir er lti um raunhfar lausnir.

Ef VG myndi alvrunni vilja efla velferarjnustu myndi flokkurinn fara riju leiina sem er a skapa vermti. Ng verkefni eru til, leiirnar eru til, almenningur til tilbinn og fjrmagn er lausu.

stainn a hlekkja samflagi 19. aldar hugsun Marxisma.


mbl.is Betra a hkka skatta
Tilkynna um vieigandi tengingu vi frtt

Hver er hinn raunverulegi vinningur fyrir lntakendur af kvrtun HH?

a virist gleymast umrunni a greislubyrin upphafi lnstmans skv. tillgum HH verur hrri.

Greislur af 15 milljn krna vertryggu jafngreislulni til 25 ra, me 4,9% vxtum og 3,5% verblgu er upphafi 87 sund krnur.

Fyrsta greislan af 15 milljn krna vertryggu jafngreislulni me 4,9% vxtum og 3,5% verblgu ar sem verbturnar eru greiddar jafnum eru 121.492 krnur.

etta ir a ef HH hafa rtt fyrir sr hkkar greislubyri og geta flks til a kaupa sr hsni minnkar og fasteignaver einnig.

Greislumat byggir nefnilega tekjum sustu mnaa og fyrstu afborgana af lninu.

Anna sem gleymist umrunni er launavsitalan. Hn reiknast alveg eins og verblgan og neysluvsitala. egar essar tvr vsitlur eru bornar saman breytist hlutfalli milli eirra frekar hgt og er a frekar launavsitalan sem hkkar.

a ir a laun hkka umfram greislubyri ess vertrygga lnsforms sem HH eru a mtmla. au lnaform eru ess vegna ekki yngjandi fyrir lntakendur.

Niurstaa HH er a lntakendur ttu a borga hfustlinn hraar niur en eir gera n. etta eru engin n vsindi og rgjafar hafa mlt me essu undanfrnum rum. Ef etta skilai svona miklum vinningi ttu HH a rleggja flki a byrja v strax a borga meira!

En var vandamli ekki a a flk erfitt me a ra vi nverandi greislur af balnum? Hvernig tla HH a hjlpa eim me v a lta au borga meira?

Getur einhver sagt mr hver vinningurinn er fyrir almenning?

Er eini vinningurinn s a banna flki a taka vertrygg jafngreisluln og lta a taka nja tegund lna sem hkkar greislubyri ess og takmarkar getu ess til a kaupa sr hsni? Er veri a gera r fyrir v a almenningur s vitlaus?

(g tla a reyna a hafa etta sustu skrifin um HH og vertrygginguna vegna ess a raun hefur ekkert komi fr HH sustu dgum til a tskra mli nema brot af treikningur, niurstur n forsenda og rangir treikningar. a er svolti leiinlegt ar sem krafa eirra fengi miklu meira lgmti ef hn vri studd tlum um vinning neytenda)


Verbreytingar og verblga

Venjulegur vertreikningur og vsitlutreikningur er a flkjast fyrir flki.

Segjum a jakkaft kosti 20.000 krnur og jakkafatavsitalan s v 100.

N hkka jakkaftin um 2 sund krnur og kosta n 22.000 krnur. etta ir a jakkafatavsitalan hkkar r 100 110 vegna ess a 22.000/20.000=1,1 sem jafngildir 10% hkkun.

San gerist a a jakkafttin hkka um 2.200 krnur. hkkar veri r 22.000 krnum 24.200 krnur. 24.200/22000=1,1 sem ir a jakkafatavsitalan hkkar aftur um 10% og fer r 110 121.

Snjboltahrifin

Ef jakkaftin hkka tvisvar um 10% (10%+10%=20%) hvers vegna hkkar jakkafatavsitalan um 21%? Er etta 1% afleiing af snjboltahrifunum?

Eins og i sji dminu hkka jakkaftin tvisvar sinnum um 10%. Hins vegar reiknast 10% hkkunin ekki af sama verinu. Fyrst reiknast au af 20.000 krnum og san af 22.000 krnum.

ess vegna er ekki hgt a leggja saman verhkkunina(og hkkun jakkafatavsitlunnar) heldur verur a margfalda r saman til a f endanlega hkkun t fr upprunalega verinu.

Ef hkkunin er 10% hvort skipti arf a margfalda, 1,1*1,1=1,21. etta er einmitt a sama og bi jakkaftin og vsitalan hkkuu um, 21%. 20.000*1,21=24,200 og 100*1,21=121.

etta eru engin snjboltahrif heldur einfaldlega hvernig a reikna r verbreytinga, hvort sem a er hkkun ea lkkun.

Ef jakkaftin hefu lkka tvisvar um 10% sta ess a hkka hefi niurstaan ori 0,9*0,9=0,81 og 20000*0,81=16200. annig hefi vsitalan enda 81 en ekki 80.

Ef flk tlar a leggja saman verblgu verur lka a leggja saman verhjnun

S rkvilla a tla a leggja saman verblgu kemur ljs ef a verur 10% verhjnun 11 r r. 10% verhjnun ir a verlag lkkar um 10% ri. EFtir 10% lkkun 11 r tti vsitalan a vera -10, skuldar lnveitandinn lntakanum 10% af upphaflegum hfustl?

Rtt reikna er 10% verhjnun tu r reiknu sem 0,9 tunda veldi=0,3487. Vsitalan er fer v r 100 34,87.

Hkkun og lkkun

Ef jakkaftin hefu hkka um 10% en san lkka um 10% gerist eftirfarandi: 1,1*0,9=0,99. a ir a jakkaftin enda a kosta 19.800 og a vsitalan fer r 100 99.

Ef samlagning og frdrttur hefu veri notu hefum vi enda me ranga niurstu. 10%-10%=0, vsitalan hefi enda 100 og jakkaftin 20.000

Verblga er r verbreytinga

Verblga er r hlutfallslegra verbreytinga og ess vegna verur a margfalda hana en ekki leggja saman.

a ir a 10% verblga 5 r er reiknu 1,1*1,1*1,1*1,1*1,1=1,61(ea 1,1 tunda veldi) Verblgan tmabilinu er v 61%. raun er hugsunin essi:

(grunnvsitala*(1+verbga 1. rs)*(1+verblga 2. rs)*(1+verblga 3. rs)(1+verblga 4. rs)*(1+verblga 5. rs))=verblga 5 ra tmabili.

Ef verblgan hefi veri lg saman hefi fengist rng niurstaa, 50%.

Forsendur umru vera a vera rttar

Til a umrur um vertryggingu, verbtur og sanngirni s uppbyggilegar urfa forsendur og skilgreiningar a liggja fyrir.

Hinga til hefur veri grarlegur misskilningur um a hva verblga er og hvernig eigi a reikna hana.

g vona a etta blogg hjlpi aeins til vi a skra umruna.


Stefnan var a takmarka ttku

Stefna Selabankans var a takmarka tttku tboinu og ess vegna er ekkert undarlegt a tttakan hafi veri slk.

N er Selabankinn binn a skipta um skoun og breyta tttkuskilyrunum annig a viskiptabankarnir og fjrfestingasjir mega safna saman smrri hugasmum ailum til a n tttkuskilyrinu, sem er a eiga 500.000 evrur vrslu erlends banka.

Vonandi drfa viskiptabankarnir og fjrfestingasjirnir sig v a safna saman hugasmum ailum.

Afnmi m ekki frestast.


mbl.is Afnm gjaldeyrishafta dregst langinn
Tilkynna um vieigandi tengingu vi frtt

Nsta sa

Um bloggi

Lúðvík Júlíusson

Höfundur

Lúðvík Júlíusson
Lúðvík Júlíusson

Ég er frjálslyndur jafnaðarmaður og hef m.a. áhuga á stjórn- og efnahagsmálum.  Önnur áhugamál eru lestur, útivist og tilveran.

Ég hvet fólk til þess að skrifa stuttar og hnitmiðaðar athugasemdir.  Kurteisi er kostur.

Jl 2017
S M M F F L
            1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30 31          

Bloggvinir

Innskrning

Ath. Vinsamlegast kveiki Javascript til a hefja innskrningu.

Hafu samband